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保险, 社保

2020-09-10

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社保小白科普文

文章目录

1. 什么是社保五险一金
2. 社保每月交多钱
3. 社保到底有什么用
4. 关于社保大家最关心的其它问题
5. 二更
6. 参考链接

相信我，这篇文章是全网给社保小白的一篇最干最全的科普文。

为了写这篇大文章，我花了将近一年的时间，调研了几百篇社保文章，义务回答了五六千条知乎网友的评论和私信，然后和各地社保部门打了几百个电话搜集资料，就是为了确保我写的每一条信息都准确，并真的用的上。

其实在写下这篇文章之前，社保五险一金下面的养老，医疗，生育和公积金，还有少儿医保等几乎每一个子命题，我都写出过六七千赞的文章。“框架一目了然，逻辑清晰，文字接地气，内容实用，超级无敌干燥的大干货”这真的不是我自吹自擂，是网友在过往高赞文章下的评论，我会在这篇文章合适的子命题下插入这些高赞链接，大家都可以去看，并留言和我交流。

前面的每一篇子命题文章都耗了我少则一两个月，多则半年的时间，今天把这些高赞文章最精华的部分抽取出来，又加入了这半年的调研收集求证的新资料，组成了这最后一篇大文章，之所以这么做，是我想帮大家建立一个完整的关于社保知识大框架体系，而不是输出碎片信息。大家有什么问题，点我这篇文章树的社保框架，立马就可以得到自己要找的信息，再不用单个社保问题零碎的去搜索关键词然后还要过滤。

比如这位知乎网友问的问题，社保交 15 年是不是就不用再交了，你点开文中社保养老金部分，算的其实很明白，同样的固定的缴费基数，如果你只交够 15 那就要比交 25 年的，每月少领 760，一年就少领小 1 万块。

同样在医疗保险部分，也说的很清楚，有些地方医疗保险是要交够 25 年才能享受终身看病报销的，有的地方比如湖北男性都要交满 30 年才能享受看病终身报销，你只交 15 年肯定是不行的。

不管你是在读大学生，还是刚入职场的打拼族，第一次做父母的年轻爸妈，人到中年的社会老司机，甚至是马上就退休的叔叔阿姨，看病，生娃，换工作，领退休金，这些事情谁都逃不掉，那这篇文章将会和这些事情一样伴随你的整个职业生涯。

答应我，别只收藏，一定要记着抽空看（文章很长，陆续会耗费你两三个小时）。我敢肯定在你工作，生娃，住院，退休的某一个人生重要时刻，这篇文章一定会帮上你的大忙。在评论里，我真的见过，有的人生娃明明可以白领国家几万的生育津贴，仅仅因为当时不知道这个事情直接过期作废了，有的人买房硬是比别人多付两个点的利息，多花了十几万，亏不亏?

什么是社保五险一金

在说这个问题之前，首先给大家说明白，咱们国家的社保其实有两个系统，

一个是有雇主的打工一族交的城镇职工社会保险，就是我们说的五险一金，包括养老、医疗、失业、工伤，生育和公积金。它是由国家强制用人单位缴纳，说白了就是有公司替你交一部分，而个人仅需承担一小部分；

另一个则是没工作的人交的城乡居民保险，简称城居保，也就是很多口中的新农合，其实这个叫法不科学，早在 14 年新农合就改名叫城居保了。它的参保人群主要是，没有工作的城镇居民，无论你是农村户口还是城镇户口，老人还是学生均可参保，此种所有费用都要自己承担，但交的钱要比职工社保的五险一金少，且不强制。

当然了，城居保的待遇肯定没有职工社保好，首先是城居保只有医疗和养老两个部分，比职工社保项目上就少了 4 个。其次医疗报销比例要比职工低很多，而且将来养老金一般也只能领个几百上千，农村老人靠城居保养老基本不现实。买城居保，主要还是因为它看病能报销。

大家先有个基本了解，至于这两种缴费方式到底交费差距有多大，看病报销比例差多少，养老金最终领的差多少，等文章到了那个部分我都会给大家算清楚。

现在你应该懂了，打工一族社保五险一金是什么？

【养老保险】——退休后领养老金的

【医疗保险】——看病报销的

【生育保险】——生完孩子补贴的

【工伤保险】——工作中受伤补偿的

【失业保险】——失业了补助的

【住房公积金】 —— 贷款买房准备金

而城居保两险只有前两个，保障内容上就少了四个。

社保每月交多钱

社保缴费政策有明显的地域性，各个地方的缴费比例不太一样。

我以郑州的职工社保和城居保的缴费标准为例给大家做了表。看一下

职工医保缴费标准：

下面是城居保的养老和医疗缴费标准。它不像职工医保，它的养老是你自己选档进行缴费的，选的越高，将来领的也多。而医疗也是社保部门定好的固定金额。这里先说缴费的区别，后面会给大家算清楚，城居保和职工社保享受的待遇到底差多少，交哪一个更好。

城居保养老缴费标准：

城居保医疗缴费标准：

关于五险一金每月交多钱，特别说明几个问题：

第一，在郑州一个 10000 工资的员工小张，如果完全按国家规定的缴费比例，个人需要承担社保 17.3%×10000=1730 元元，而公司需要承担 33.6%×10000=3360 元。其实公司才是承担社保的大头，于是很多坑人的公司，就违规以当地社保的最低标准为基数给你缴费，而不是以你实际工资的标准给你缴费，这样公司就节省了一笔成本。要知道，不管是公司还是个人给你交的钱，其中一部人是直接入你个人账户的，公司给你降低基数缴费，等于直接降低了你将来退休后要领的钱以及医保卡里面自己账户里的钱。

抓紧拿出来你的工资条看一下，如果你每个月扣 600 块的社保，一个最简单的算法是，你的工资就应该是你就交社保的 5 倍左右，也就是 3000 出头，如果你的工资明显高于这个熟，说明公司肯定使坏心眼了。可以保存好工资条，打 12333 举报，一举报一个准。

第二，我调研了很多地方的职工的社保缴纳标准，其实五险交工资的多少比例相差并不大，基本上就是郑州这个标准了。但是一金怎么交那就有讲究了，因为国家规定住房公积金个人与单位 1∶1 同等比例交，缴纳比例在 5%—12%期间自行选择，也就说，你交 10%，按法律规定公司必须交 10%，所以很多公司都是按照最低交费比例来交的。

这还不算过分的，还有直接不交的。按规定，国家是强制缴纳公积金的，但是有些公司生生把公积金放到员工福利里面，福利那就是公司说的算了，可以发也可以不发！！真是上有对策，下有政策，遇到这种心机公司，我也是建议直接 12333.

第三，职工社保五险一金，每个城市根据自己当地的平均工资下面划的有最低缴费基数，一般是当地平均工资的 60%，上有最高缴费基数当地平均工资的三倍。意思是，就算你工资再高，你也不能随便交，你工资再低，你也能有个最低看病养老的保底线。

以郑州为例，2018 年度平均工资为 4575 元，那么 2019 年度最低缴费基数为 4575×60%=2745 元，最高缴费基数为 4575×300%=13725 元。

这两个最高最低基数只要确定了，也就意味着哪怕你在郑州的工资低于 2745 元，无论多低都要按照最低标准缴纳；如果工资高于 13725 元，无论多高都只能按照最高标准缴纳；而如果工资介于 2745—13725 之间，则按照实际工资缴纳，就像上面举例的小张，实际工资一万，那么可以直接按 1 万计算。

社保到底有什么用

医保有什么用

得了同样一场病职工医保和城居保报销比例差多少？

医保住院，门诊都是怎么报销的？能报多钱？怎么计算？

医保二次报销是怎么报销的?大病二次报销能报多钱？

新生儿的医保又怎么交，新生儿没交医保就生病住院了，医保可以报吗？

医保交在老家，人在外地打工生活定居，生病了怎么报销?

有些病家里看不了，转诊到大城市，怎么转诊，医保又能给报销多少？

异地门诊可以报销吗？

关于医保这所有的一切问题，我都写进了这篇知乎 7000 赞的医保回答，而且我可以肯定自信的告诉在这篇高赞回答，覆盖了 90%的医保的问题，你一定会找到你要的答案。

医保住院报销到底是怎样计算的？www.zhihu.com

生育保险有什么用

如何在怀孕期间白领几万元的生育津贴？

生育保险怎么报销生孩子的费用？

生育保险怎么报销生孩子之前的产检费用？

生育津贴和产假工资可以两份同时领吗？

老婆没交生育保险，如何用老公的生育保险报销一半的生娃费用？还能领生育津贴吗？

新生儿医保怎么办，怎么用？

怀孕时期能给准新生儿办理社保吗？

新生儿可以使用妈妈的医保报销吗？

宝宝刚生下来还没来得及办社保就住院，后面补办少儿医保可以报销吗？

关于生育险的这些问题，我都写进了这篇 7000 赞的生育险高赞文章里，大家一定要认真看，评论里真有好几个年轻爸妈，因为没有经验不知道有一两万的生育津贴可以白领的这个事情，然后过了领取的有效期，想去领人家不给了，痛失几万块，追悔莫及。

劝马上准备结婚，或者已经有孩子的年轻爸妈，一定认真看加收藏，弯腰就能捡到的钱一定要早准备资料及时领。

怀孕期间应该注意什么？www.zhihu.com

公积金有什么用

同样 50 万的房贷贷款 30 年，公积金贷款要比商业贷款低两个点的利息，别小看这两个点，30 年下来，可以少交给开发商 20 万。并且公积金，不单可买房租房装修房屋用，还可以提出来看病，相信很多人都不知道吧。

怎么使用公积金贷款最省钱?

公积金每月交多少，到底怎么用？

打工族如何把公积金提现，支付每月的房租？

如何提取公积金，支付自己看大病的费用？

没有工作，怎么交公积金，享受低息贷款买房？

公积金交在 A 城市，可以在 B 城市使用公积金贷款买房？

全国又有哪些城市支持公积金异地贷款买房？

等等等等诸多关于公积金的这些大家最最关心的问题，我也都写进了知乎这篇 7000 赞的文章，大家一定可以在里面找到自己的答案。

工伤保险有什么用

工伤险因为用处不如其它四险大，保贝这里不详细说了，简单说就是如果在咱们在工作期间，上下班也好，出差也好，如果不幸遇到工伤事故受到意外伤害，如上班途中被车刮擦受伤可以从国家领取一笔钱作为补偿。

或者因为长期工作，患上职业病（如颈椎病等），暂时或者永久丧失劳动能力，甚至很不幸去世了，同样也可以获取这笔补偿。

这里提醒两点：

第一，上班期间的意外或工伤事故，一定要是非本人主要责任，像雪天上下班路上摔倒就不能领这笔钱，因为路滑摔倒的主要责任在你自己，不是别人造成的。

第二，一旦真的工伤发生，记得第一时间就申请工伤鉴定，证明是上班期间受到的伤害，否则也拿不到失业赔偿的。

失业保险有什么用

简单说就是公司倒闭了，或者你被公司炒了鱿鱼，可以按照公司所在地，当地社会最低工资标准的 80%领取 12 月到 24 个月的失业补助。以保证哪怕你一年两年找不到工作，至少还有可以吃饭活下去的钱。

可以领多久

按规定是交的时间越长，领的时间越长。一般是：

失业保险累计缴费时间满 1 年不满 5 年的，每交满一年，一般可以领 3 月的失业保险，最长可领取 12 个月的失业保险金；

累计缴费时间满 5 年不满 10 年的，每交满一年，一般可以领 5 个月的失业保险，可以领取领取失业保险金的期限为 18 个月；

累计缴费时间满 10 年以上的，每交满一年，一般可以领 6 个月的失业保险，领取失业保险金的最长期限为 24 个月。

时间上，各地有稍微的出入，大家关注一下你所在地的本地宝公众号，都有领取时长说明。

可以领多少

这个要看你们当地社保部门公布的最低工资标准，比如郑州的公布的最新失业保险的领取标准是 1520 月。

举个例子，这个月薪一万的小张在郑州上班三年，很不幸被公司炒鱿鱼了，

那么他能领取的失业保险金最长为 12 个月，一共能领取 1520×12=18240 元。只要小张在这 12 个月内一直没有找到工作，就可以一直领。

关于失业保险，提醒大家注意几点：

第一，失业保险必须是非你本人的意愿而离职失业，如果是你主动离职换工作，那就别想了。

第二，领取失业保险期间，如果找到了新工作，哪怕没有领够你的最长可以领取的时间，也不能再领取失业保险了，因为你不是失业状态了。新公司给你交社保后，社保部门就会有记录可查的。

第三，失业保险其实对刚到大城市工作一年的年轻人是最有用的，比如上海的每月领取标准是 1815 一个月，被炒了换新工作的那几个月的过渡期，这钱至少能帮你交个房租，解燃眉之急。但是年轻人却根本不知道还有这笔钱可以领，白白便宜了国家。

养老金有什么用

职工养老金交满 25 年退休能领多少？

职工养老金交 15 年和 25 年将来退休领的到底差多少？

由于养老金的算法较为复杂，在给大家算清楚这笔帐之前，我们要明白养老金是交到了两个账户里，个人账户和统筹账户。将来领钱也是从两个账户里领。

个人账户

个人账户养老金=退休时个人账户的余额 ÷ 计发月数

退休时个人账户的余额就是你工作时每个月交的那 8%，不断累积，最后攒下来的金额。

计发月数即退休后能领多久的退休金，说白了就是退休后还能活多长时间，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，根据国家人社部统计数据显示，55 岁退休计发 170 个月养老金，60 岁为 139 个月，以此类推，具体可参考以下国家人社部统计表格↓↓↓

但这只是统计数据，并不意味着你退休后只能领这么长时间的退休金，只要你一直活着，就可以一直领下去。

统筹基金账户

统筹基金账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

很明显，这个账户的计算公式，实际上是要你现在交的养老金被全省工资水平平均那么一下下，公式设置平均指数的意思，就是不能让工资太高的人，将来领的养老金远远高于其他人，也不能让工资低的人将来退休领的太少，美其名曰“统筹账户”。

公式中的缴费指数是由参保人每年的缴费基数除以当地上年度的职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时再把每年的缴费指数相加，除以实际缴费年限得出平均缴费指数。

以在郑州工作月工资为 5000 的老张为例，30 岁参加社保，到 55 岁退休正好缴纳够 25 年，而上年度郑州平均工资为 4575 元。

首先我们来计算本人平均缴费指数，为便于计算，我们假设老张这二十五年来的工资增长，正好跟得上社会平均工资的增长，那么得出来的缴费指数始终是一样的，

注意：保贝这里为了方便计算，假设的是老张就是最普通的普通人，普通到工资涨幅也正好每年都跟得上河南的平均工资的涨幅，即 5000÷4575=1.09，就是老张的平均缴费指数。如果你骨骼清奇，老板赏识，工资每年都大幅度上涨，超过一般人的速度，那这个指数肯定也越高，将来你领的养老金虽然被平均了一次，还是会比身边人高一点的。

那么她退休时个人账户的余额为 5000×8%×12 个月×25 年=120000 元，

而 55 岁退休的计发月数为 170 个月，

那她的个人账户养老金=120000÷170=705 元；

基础养老金=（4575+4575×1.09）÷2×25×1%=1195 元，

综上可得，1195+705=1900 元，即老张退休时每个月都可以领到 1900 元的养老金，但这个养老金的数额并非一成不变，社会平均工资越高，养老金也越高，一直领到退休为止。如果在职时社保缴纳标准越高，缴费时间越长，退休时能领取的养老金也会更多。

反之，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。

下面我们来看看同样的缴费基数，养老金交 25 年和 15 年，将来到底差多少。

这次以老王为例，假设他只缴纳了 15 年，

那么他退休后能领到的退休金个人账户为（5000×8%×12×15）÷170=423 元，

基础养老金为（4575+4575×1.09）÷2×15×1%=717 元，即每月一共只能领到 1140 元，比缴纳 25 年每个月能领到的钱足足少了 760 元，一年就是 9120 元，长此以往岂不是亏的更多。

因为毕竟咱们国家的养老金制度遵循给的是“多缴多得，长缴多得”的原则，所以现在有能力，我还是建议多交几年。

当然我也知道很多人担心，现在老龄化严重的问题，担心将来没有下一代来交养老金了，养老金窟窿越来越大，可能现在交将来领不上。

这个问题怎么说呢，老龄化不只是中国一个国家的问题，他是全球问题。美国，日本，德国，这些发达国家的养老金压力比中国还大，未来经济形势保贝不敢预测，但是可以提供两个数据贡参考：

第一，过去十年，我们的国家的养老金确实是按照 8%的增幅来增长，也就说过去十年开始领养老金的人，你的收益已经超过 99%的投资收益，无论你买股票，p2p，基金，恐怕连巴菲特这样的大神都不敢说，自己可以连续十年稳定 8%的收益吧。

第二，养老金毕竟国家信用背书，国家信用高于一切信用，有一天养老金都领不到的时候或者收益非常低的时候，银行存款，基金，保险，这些银行和企业背书的金融产品的收益也一定高不到哪去。

中国的人口红利的时代已过，年轻人越来越少这是现实困境，保贝也敢肯定说，以后要老金金窟窿肯定是越来越大，那救只能先延长退休年龄，再不行就只有减额发放了。

但是请记住，在没有年轻人的经济泥沼里，一切都不能幸免。

关于社保大家最关心的其它问题

文章的这个部分，是我从几千条评论里抽出来的几个大家最关心，问的最多的一些社保问题，并作答。老看我文章的人都知道，我每篇社保文章都会留下这个版块，包括前面的几篇高赞文章。既然是大多数人都有的疑问，那肯定对后来人也会非常有用。

职工交的五险一金和农村交的城居保（新农合）到底有什么差别

文章开篇我就说了，保障内容上，居民医保是五险，城居保只有两险，养老和医疗，城居保地方定额分档交钱，会比职工医保便宜。当然报销比例还有将来养老金领取肯定会差不少。

那二者到底有啥区别呢？

简单说，职工社保是有雇主的打工一族交的保险，它是由国家强制用人单位给咱们缴纳，个人仅需承担一小部分，就可享受丰厚的福利待遇，主要包含养老、医疗、生育、工伤、失业五个险种；

城居保则是没工作的人交的保险，无论你是老人、学生还是家庭主妇等都可以参保，此时所有费用都要自己承担，但交的钱要比职工少，且不强制，它只包含养老、医疗两个险种。

二者交的钱不一样，享受的待遇也有所不同，还以郑州为例。

①城居保医疗保险比职工医保差在哪里？

职工医保，一般情况下，用人单位每月需缴纳社保基数（或认定工资）的 8%，个人则需缴纳 2%，每个月直接从工资中扣除，到法定退休年龄时，男性缴纳 25 年，女性缴满 20 年即可享受终身；

城居保的缴纳费用要比职工医保低，保费一般是按当地人人均可支配收入的一定比例确定，但没有退休待遇，交一年保一年，同时政府也会给予一定的财政补贴。就像郑州，只要在 2019 年交 250 元，就可享受 2020 年全年的医保待遇。

同样地，前者比后者交的多，报销时候享受的待遇也好一些，主要就表现在报销比例上，同样等级的医院看病，一样的用药，职工医保能报销的比例普遍比城居保的报销比例要高 10%-20%，还以郑州为例，保贝做了张图，差别一目了然：

举个例子，假设小张因为阑尾炎在郑州某三甲医院住院一个星期，期间手术加住院费共花费 12000，且全部是社保内用药，

如果他是城乡居民医保，

则报销金额=（8000-2000）×55%=3300 元

（12000-8000）×65%=2600 元

也就意味着他最终能报销 3300+2600=5900 元，需要自费 6100 元，

但如果他使用城镇职工医保，

那么最终能报销金额=（12000-900）×88%=9768 元，仅需自费 2232 元；

同样是住院报销，职工医保比城乡保多报了 3268 元，最终省下了将近一半的费用！

所以说如果有条件还是尽量选择缴纳职工医保，自己也只用掏一小部分钱就能享受更高的报销比例，怎么算都是划算的。

②城居保养老保险比职工养老保险少领多少？

先来看缴费标准，二者都是累计缴满 15 年后即可享受退休待遇：

职工养老，一般情况下，用人单位每月需缴纳社保基数（或认定工资）的 16%，个人则需缴纳 8%，每个月直接从工资中扣除，到达法定退休年龄后即可按月领取退休金；

城居保养老保险则是一年缴纳一次，缴费标准在 200-5000 元间自行选择，由指定银行卡直接扣除，缴费时间越长，缴纳金额越高，个人账户储存额也就越多，养老待遇也越高。

前面说了城居保将来领的养老金也不如职工养老多，那到底少领多少呢？

来看这张更为详细的郑州城居保养老保险缴纳标准图

首先我们要知道城居保养老保险待遇是由个人账户养老金、基础养老金、和高龄老人生活补助组成。

个人账户养老金=个人账户储存额÷139；

基础养老金由国家、省及地方各级政府养老补贴组成，标准自 18 年 1 月 1 日起调整为每人每月 190 元；

高龄老人生活补助根据年龄的不同，补助也有所不同，

凡年满 70 周岁不满 80 周岁，每月补贴 20 元，

年满 80 周岁不满 90 周岁，每月补贴 100 元，

年满 100 周岁及以上者，每月补贴 300 元。

举个例子，老赵 45 岁开始缴纳养老金，缴纳 15 年，到今年正好 60 岁正式办理退休手续。

假设这 15 年郑州市缴费标准不变，老何始终按照最高档 5000 缴纳社保，那么退休时，

他个人账户养老金=（5000＋340）×15÷139=576 元

那么 70 周岁之前，他按月能领取的养老金为 576+190=766 元

哪怕按照最高标准缴纳，老何一个月的养老金才能拿到一千不到。

而像上文中的老王，他缴纳的是职工社保，缴费基数同样是 5000 元，一年下来个人仅需缴纳 5000×8%×12 月=4800 元，缴满 15 年后他每月能领到的养老金为 1140 元！每个月多 374 元，一年就是 4488 元。

那到底是交城居保，还是交职工社保五险一金好呢

上面算的很清楚了，肯定是交职工社保待遇要好。

所以有条件，还是尽量找社保机构代缴一下职工社保。

交城居保，也就是用它的城居保医保报销个住院费，养老真的是别指望了。

真的没有条件，就只交城居保的医疗保险吧（好多小地方政策把二者捆绑打包了，就是为了弥补地方养老以前的大亏空）。

社保或公积金断缴有什么影响

（1）医保无法正常报销

五险一金断缴，最直接的影响就是医疗保险，尤其是对于职工医保，从断缴的第二个月开始，如果你恰好生病去医院，个人账户上的钱还能正常刷，但是住院等费用就不能再享受报销了，此时你无论花多花少都要自己兜着，一分钱都甭想报！

虽然在北京、上海、广州、郑州等大部分城市，无论你中间断缴了多久，只要重新开始缴纳，

第二个月或次年看病就能正常报销，但还记得保贝最开始说过的话吗？医保只有累计缴满 25 年才能享受终身，如果经常中断，很可能到退休时缴费年限累计不够，也就无法在退休时正常享受医保报销了。

除此之外，医保连续缴费时间越长，每年报销上限也就越高。在有的城市，如果你断缴超过三个月，你的连续缴费年限就会被清零，将直接影响到你的报销限额和时间。如深圳，连续缴满六年以上，每年最高能报销 100 多万，但如果新参保不到半年，就只能报销 10 万。

（2）养老待遇水平下降

其次就是养老保险，累计缴满 15 年才能享受退休待遇，如果断缴，很可能会导致退休时累计缴费年限不够，影响退休年龄；

同时，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少，就像上面提到的老张和老王，缴纳 15 年和 25 年的差异一年能达将近一万元，真是不明觉厉！

（3）生育保险无法正常享受

前面保贝说了，享受生育保险的前提，是要满足一定的缴费时间和连续性，中途不能断缴。

以郑州为例，要求在生宝宝之前连续足额缴纳 9 个月的生育保险，

如果你近期不准备要孩子，生育保险断缴影响不大；

但如果你近期准备要孩子，就算你已经连续缴纳了好几年生育保险，从欠缴的次月起就不能享受生育保险的待遇了！既不能报销生育费用，也没有生育津贴可以领，关键是还不能补缴！这笔账怎么算都是不划算的。

但每个地方规定不同，有的城市也是允许补缴的，对于生育津贴影响不大，但生育费用报销会受到影响，如广州补缴只能报销 80%，具体要看各地政策。

（4）影响公积金贷款

同样地，如果你在未来一年内不急着贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，

你的公积金账户还是你的账户，只要账户余额充足，且满足提取条件，还是可以照常提取使用的！

但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度！

贷款资格取消：前面保贝说了，公积金贷款买房的前提，是需要按时并足额缴纳公积金半年以上，且申请时处于缴纳状态！有的城市要求时间甚至更长，达到一年，如北京。

一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房贷款！

贷款额度降低：公积金贷款的额度和咱们的账户余额是挂钩的！你账户上的钱越多，可以借到的贷款也就越高；相反地，你账户余额钱越少，可贷额度也就越低。

如果此时我们想要买房，只有两个选择：

要么选择利率更高的商业贷款，白白多掏几十万的房贷利息；

要么从头再来，再连续足额缴纳公积金半年以上，但以当前的房价上涨趋势，你等得了公积金贷款，房价等得了你吗？

当然，一些城市也支持公积金补缴，可以携带在职证明、劳动合同等相关材料前往公积金中心申请，但流程有多么复杂，保贝这里就不过多描述了，大家自行想象……

所以不到万不得已，千万千万不要断缴公积金，尤其是对于想要贷款买房的朋友！

（5）积分落户资格取消

很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，

如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳 24 个月或 60 个月的社保才能办理落户，如北京，一旦断缴就要重新开始，哪怕中间补缴也不行！

（6）买车、买房受限

同时，对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，

如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保 2 年才有资格，买房则是需要连续缴纳 5 年及以上的社保。

（7）影响孩子上学

以郑州为例，外地户口的孩子如果想要报考本市重点高中，需要家长一方连续缴纳社保一年以上。

也就意味着，家长如果不是本地户口，又没有在郑州缴纳社保，或缴纳社保不满一年，那么考生第一批次中的其他省级示范高中都不能正常报考。

除此之外，部分小学甚至幼儿园也会对社保有要求，大家可以咨询下当地的学校。

所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！以免影响了咱们安居大业的顺利进行。

社保没有交满 15 年怎么办

社保如果没有交够规定年限怎么办？三种方法：

①一次性补齐

如果你属于以下三种人群：

1961 年到 1982 年的下乡知青；

2011 年之前退休的国企和事业单位员工；

曾经交过社保，未满 15 年已退休的大龄人员（其中男性 65 岁以上，女性 60 以上）

国家是允许你一次性补齐养老金的，只要你经济条件允许，都可以选择这种方法，医保则需要交 25 年，具体要看地方规定年限。

②一年一年补缴

如果你不属于以上三种人群，则可以选择一年一年的补缴，直到缴满 15 年或 25 年退休一样可以领养老金，看病终身报销。

对于这种方法，如果你差的时间不多，比如三四年，一年一年补缴还是很划算的，但如果你差的年限较多，保贝还真不建议你继续交，费用高不说，万一交着交着还没来得及享受福利就去世了，那就亏大了。

③转为城乡居民医保

除了继续补缴，还有一种方法就是直接转为城乡居民医保，一年只用缴纳一次，费用也较低，但相对应的待遇也会差一些，主要表现为退休时养老金较低，看病报销比例也低一些。

如果你经济条件不允许，或补缴差的年限实在太多，也是可以考虑这种方法的。

自由职业者怎么交社保？交多少能领多少

对于没有固定工作的人而言，如摄影师、自媒体大咖、作家、抖音网红等等的自由职业者，

他们又该如何缴纳社保呢？三种方式：

①参加城乡居民医保

顾名思义，就是以普通居民的身份参加城乡居民医疗保险，此时缴纳的费用较低，如郑州，每人只要缴纳 250 元，就可以享受 2020 年一整年的医保待遇，但是交一年保一年，没有退休待遇，报销比例相对于职工医保也较低。

②挂靠朋友公司或社保代理机构

若想享受更为全面的社会保障，不妨选择挂靠朋友公司或社保代理机构的方式，来缴纳职工社保。不仅省去了来回跑社保局的麻烦，还可以根据自己的经济条件自行选择缴纳基数，一次性交齐五个险种，享受更高的福利待遇。

只不过个人和公司两部分的费用都要自己承担，毕竟是挂靠，这些钱还都是要自己出的。

③以灵活就业者的形式缴纳职工社保

虽然工作不固定，但他们还是可以在户籍所在地，以灵活就业者的身份缴纳灵活就业者形式的社保，看起来有点绕，说白了就是灵活就业者也可以交职工社保，只是缴费比例、基数和普通职工社保不太相同，且只能缴纳养老和医保两个险种，男性年满 60 周岁，女性年满 55 周岁，累计缴费年限满 15 年，就可以参照企业职工的相关规定办理退休手续。

自由职业者每个月交多少呢？交多少能领多少

还以郑州为例，2017 年度郑州在岗职工月平均工资为 5873.83 元。

其中养老保险缴费基数按照上一年度郑州的平均工资计算，共分为四挡：

一档：上年度平均工资的 60%，保底 3524.3 元，即最低缴费基数；

二档：上年度平均工资，即 5873.83 元；

三档：上年度平均工资的二倍，即 11747.66 元；

四档：上年度平均工资的三倍 17621.49 元，即最高缴费基数；

灵活就业者在遵循“多缴多得，长缴多得”的基础上可根据自己的经济能力，选择适当的缴费基数，以 20%的缴纳比例进行缴费，如二档 5873.83 元，那么月缴费额=5873.83×20%=1174.77 元。其中 8%将纳入个人账户，即 5873.83×8%=469.9 元，剩下的 12%则划入统筹账户。

目前灵活就业者的退休年龄为男年满 60 周岁，女年满 55 周岁。根据缴费年限、缴费档次的不同，灵活就业者养老金领取的标准也不同。

凡缴满 15 年的，月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，

其中基础养老金=本人退休时当地上年度职工月平均工资×20%

个人账户养老金=个人账户储蓄额÷120

举个例子，老赵 2018 年在郑州退休，在退休前他按照二档基数缴纳了 15 年养老保险，同样为了便于计算，我们假设这些年郑州的平均工资和缴费基数都一样。

那么 15 年来他一共交了 5873.83×20%×12 月×15 年=211458 元，

其中个人账户有 211458×8%=16916 元

那么退休时，他能领到的月养老金=（5873.83×20%）+（16916÷120）=1315 元，虽然不算多，却也能解决生活基本开销，还是很划算的！

凡缴费不满 15 年的，且不想再继续缴纳，则不能按月享受基本养老金待遇，其个人账户累计储存额和从个人缴纳的养老保险费中划入统筹基金的部分将一次性支付给本人，同时终止养老保险关系。简单说就是把你之前交的钱全部退还给你，原路返回，从此两不相欠。

对于医疗保险，则只有一档，即按照在岗职工月平均工资的 80%为缴费基数，以 10%为缴纳比例。但同职工社保一样，灵活就业人员也要每年缴纳 130 元的商保费，由银行代扣。

换城市工作，原来交的社保怎么办

在工作途中咱们免不了要换工作，如果是同城还好说，只要你找到了新工作，可由新公司直接办理社保增员手续，把原来公司停缴的社保重新开通再交上即可，社保个人账户的资金也会自动累积。

但如果是换城市发展，就涉及到社保转移的问题了，其中生育、工伤保险将全部清零充公，而医疗、养老和失业保险可以部分或全部转移。

先来看失业保险，它是唯一一个可以全部转移的保险，只要你找到新工作后继续缴纳社保，就可以直接累计年限；

再来看养老保险，它只能转移个人账户的全部，和单位缴纳部分缴费基数的 12%，相当于单位缴纳的 75%，大家可能觉得有点绕，直接举个最简单的例子：

假设月工资为 1 万小张在郑州工作三年后，决定去成都定居发展，那么三年下来他

个人养老金账户=10000×8%×12 月×3 年=28800 元，

基础养老金账户=10000×16%×12 月×3 年=57600 元，

当转移到成都后，他的养老金个人账户还是 28800 元，但基础养老金账户为 10000×12%×12 月×3 年=43200 元，因为 43200÷57600=0.75，所以也可以理解为转移后相当于单位缴纳部分的 75%。虽然说老保险不能全部转移，但能转一部分是一部分，且缴费年限可以累计，也是让人稍感安慰的。

而相对于养老保险，医保转移要简单的多，对咱们最重要的累计缴费年限和个人账户余额都是可以转移的，在你办理手续时，医保部门会对其进行清算，结余资金将转移到新账户中，

但单位缴纳的那部分，即统筹账户将无法转移，意味着你去门诊看病、拿药都可以正常刷，但是住院报销就不要想了，只有等社保转移过来后接着缴纳，才能正常享受。

其实保贝觉得，如果你只是打算到另外一个城市待一小段时间，单看金额方面还是不划算的，可以不用急着转移，就算你以后确定在那边定居，社保不及时转过去，也不会超过有效期限，当地社保局会把你的社保账户进行封存，只要你在退休前合并转移就行，年限和个人账户储蓄额都将被累计计算。

但如果你想尽快转移，该怎么操作呢？

很简单，只要在离职后到原城市的社保局窗口或前往社保局官网，开具一个《社会保险参保交费凭证》，然后再把它交到新工作所在城市的社保局即可，接下来的工作会由两地社保局进行交接，咱们就不用操心了，一般来说 15 个工作日就可办理成功。

工作换了好几个城市，将来养老金按照哪个地方的标准领

由于种种原因，很多人社保交了好几个城市，那么将来养老金要按照哪个地方的标准领呢？

简单来说，这个首先要参考你在各个参保地的缴费年限，然后遵循“户口所在地优先、从长、从后计算”的原则来确定你最终领取地。

如果你的参保地和户口所在地一致，那就在户口所在地办理养老金领取手续；

如果你的参保地和户口所在地不一致，则以缴纳养老金满十年的地方来确定社保领取地；

如果你在多个城市都缴满十年，则按照最后一个缴满十年的地方来确定；

如果你在每个城市都没缴满十年，养老保险又不在户口所在地，那就需要把养老保险转回户口所在地，并在户口所在地办理领取。

也就是说，无论你待过几个地方，社保转移过几个城市，可能由于工作城市的不同，缴费基数的不同，个人账户储蓄额和基础养老金账户会受到影响，但养老金的领取标准都只能以一个城市为主。

举个例子，假设老赵先在上海待了 10 年，后来又在郑州待了 15 年，一共缴纳了 25 年社保，

那么在他退休后将按照郑州的养老金标准来领取。

公司不给交社保怎么办

不是保贝说，按最低缴费基数给咱们缴纳社保也就算了，一些坑爹公司更过分，甚至连社保都不给员工交！遇到这种情况咱们到底该怎么办呢？两种方法：

如果你近期准备离职，不妨偷偷保存好证据，如工资条，在离职时直接拨打 12333 社保局电话进行举报，不要怕，国家一定会站在你这边对公司处以罚款，并要求公司把欠你的社保补缴上的；

但如果你不想和公司闹翻，也不是没有办法，可以在家里把城乡居民保险交上，虽然只有医保和养老两项，也比没有的强。

已经 40-50 岁了，从来没参加过社保，还可以交吗

答案是肯定的，两种选择：

①参加城乡居民养老保险

同职工养老一样，城居保养老保险累计缴满 15 年，即可在 60 周岁退休后按月领取养老金。

如果在退休时还没有缴够 15 年，则可以选择一年一年补缴，在缴满的下个月即可开始按月领取养老金；

还有很多地方支持一次性补齐，如果你经济条件允许也是可以的。

②以灵活就业者的形式缴纳职工社保

这种方法虽然缴费基数更高，但却可以直接享受职工待遇，在退休后领取更多的养老金。

不过保贝要提醒大家的是，在男性满 60 周岁，女性满 50 周岁之后，国家就不允许个人再缴纳职工养老了，所以如果想交的话，一定要趁早才是。

医保交在老家，在大城市打工定居生活，万一生病住院了怎么办

在实际生活中，这种情形并不少见。

无论是公司外派人员，还是那些从老家来到大城市帮子女带孩子的老人……都有可能碰到异地就医的情况，那这种时候该怎么办呢？

很简单！

首先，拿上你的身份证和社保卡，回到老家的社保管理中心申请一张《长期异地就医等级备案表》，进行异地就医备案。

当然，现在很多地区都直接实现了网上备案，不用出门也可以办理，省去了来回跑的麻烦，具体包括内蒙古自治区、浙江省、湖南省、海南省、重庆市、四川省、云南省、甘肃省、宁夏回族自治区 9 个省份，线上提交申请往往隔天就能办理成功，还是相当方便的。

一旦备案成功后，你就只管放心去大城市打工生活，万一生病住院，只要是在异地定点医院内，就可以实现异地就医的实时结算。

也就是说，在就医前你最好先查好定点医院，选择好要就医的跨省定点医疗机构，主要有两种方式：

①登录社会保险网上查询系统→异地定点医疗机构查询

特别说明一下，从 4 月 30 号开始，这个社保平台的这个跨省异地就医结算系统暂停服务了，恢复的时间还没有通知，国家对异地就医结算在酝酿新政策，大家别急，等一下。

②拨打参保地 12333 电话，在参保经办机构电话查询。

当确定好定点医院后，直接持卡就医，即那社保卡办理入院登记和出院结算即可。

现在全国 90%以上的三甲医院都纳入了异地就医系统，覆盖还是很广泛的。

但若因为某些原因没有在异地就医定点医疗机构内就医，则需要自己先垫付，待出院后拿着医疗费用明细汇总表、医疗费用原始发票、住院病历复印件、身份证和社保卡等相关材料回参保地的异地医保窗口申请即可。

医保门诊是怎么报销的

往上翻，找到那篇医保高赞回答，里面给了你详细的住院，门诊怎么报的答案。

医保那篇高赞文章最后一部分，也整理了大家最关心的十个医保问题，相信你一定会找到你要的答案。

公积金交在 A 城市，可以去 B 城市贷款吗？有哪些城市支持异地贷款

你懂的，这属于公积金的问题，当然是往上翻，去公积金那篇高赞回答里找答案了。我在那篇文章里专门整理了一个表，列了目前全国所有支持公积金异地贷款的城市。

二更

首先，非常非常感谢各位对保贝的支持，我写这篇文章的初衷，真的只是想跟大家分享最实用的社保干货，没想到能得到这么多人的认可与评论，感恩！同时，也非常感谢很多热心网友提出的实用性建议，你们在后台的每一条留言，我都有认真去看，并尽可能回答每一个人的疑问，有的可能确实还没来得及回复，但你们关心的问题我都有用心记下，并争取二更、三更、甚至无限更新下去，来帮大家解决更多实用问题。

①先说异地就医备案，有热心网友提出了新的备案方法，不用来回跑也可以快速实现。

首先打开微信小程序搜索“国家异地就医备案”，直接点击最上方的“快速备案”即可为自己或他人在网上申请异地就医备案，